根据现有的规定，在欠款被还清的情况下，不良贷款记录会在5年以后自动消除。也就是说，征信不良要5年以后才可以消除，5年征信贷款用户的身份无法避免。

因为归还贷款是摆脱贷款用户身份的关键，所以希财君在这里为大家介绍一下还清欠款的方法。

1、借贷

用新债还旧债是比较快的解决方法，但大家尽量不要通过金融机构来借贷，更不可以去借高利贷。一般来说，大家可以向亲戚朋友借钱来还债。

2、变卖财产

征信贷款用户的身份不仅仅会让大家难以办理房贷、车贷，还会影响到大家的求职、商务谈判等。因此，尽快将欠款还清十分必要。大家在万般无奈的情况下，可以变卖贵重财产来还款。

3、增加积蓄

对于有欠款无法还清的人来说，平时必须要努力攒钱。为了消除征信贷款用户的记录，希财君建议大家制定符合自身收入情况的储蓄计划，并严格执行。

目前，个人征信不良记录消除，分为2年和5年两种。

1、所谓2年消除，针对的是非恶意、小额、短期逾期不良记录，这种情况是不会留底的，只需要连续良好使用逾期信用卡24个月之后，就可以消除之前的不良记录。

2、5年消除征信不良记录，是明文规定。它指的是在使用信用卡等各类信贷期间，恶意透支，金额较大，在还清所有欠款之后，5年之后才能消除不良信用记录。